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融资担保公司与商业银行如何走出合作困境
2017-08-16 18:17:25   来源:   评论:0 点击:

近年来,随着国民经济持续快速增长,市场经济体制的不断健全,市场运行环境的不断完善,以及逐渐加深的商业银行和融资担保公司间的合作力度,国有融资担保公司的经营渠道得到不断拓宽,担保信用得到不断提升。特别是在市场经济活动中,国有融资担保公司在缓解中小微企业融资难和担保难问题发挥着越来重要作用,逐渐成为市场经济中的重要参与力量。

---以广安国有融资性担保公司为例

  近年来,随着国民经济持续快速增长,市场经济体制的不断健全,市场运行环境的不断完善,以及逐渐加深的商业银行和融资担保公司间的合作力度,国有融资担保公司的经营渠道得到不断拓宽,担保信用得到不断提升。特别是在市场经济活动中,国有融资担保公司在缓解中小微企业融资难和担保难问题发挥着越来重要作用,逐渐成为市场经济中的重要参与力量。目前,广安国有融资性担保有限责任公司(包括各区市县园区)共有7家,他们背靠政府信用,积极加强与商业银行合作,入围银行工作取得较大进展。但从总体上看,合作的一般是地方商业银行或民营银行,与四大国有商业银行合作的较少。
  一、融资担保公司与商业银行合作存在的主要问题
  (一)银担所处地位不同。广安市内商业银行在开展贷款业务中处于主导地位,广安国有融资性担保公司处于从属地位。商业银行是一种特殊企业,在国家金融体系中的地位是非常重要的,它既是中央银行货币政策的首要传递着,也是现代经济运行的枢纽之一。商业银行主要从事存贷业务,特别是在贷款业务中,能够根据融资企业的实际需求,制定有利于双方共赢的融资方案。当认为融资企业生产经营状况、抵押物、质押物等情况不妙时,商业银行就会选择及时退出,或者寻求第三方予以担保。这时,融资担保公司才可能出现,融资担保公司在项目贷款中往往处于从属地位,离开了商业银行,融资担保公司就缺乏依附体,业务将无从谈起。就广安国有融资性担保公司而言,要推进业务发展就必须依托商业银行,国有融资性担保公司认为可以开展的业务,但商业银行根据“行规”可以限制推进。商业银行认为可以开展的业务,国有融资性担保公司就必须被动介入。
  (二)担保公司与银行权益不对等。由于商业银行与担保公司合作中往往处于强势地位,导致广安国有融资性担保公司与广安市内商业银行权利义务不对等,广安内大多数商业银行比较重视自身利益,不愿意主动承担风险,商业银行与担保公司很难形成“风险共担、利益共享”,一旦担保贷款出现逾期,不少银行都要求担保公司提供全额代偿。与此相比,担保公司承担的风险太大,担保公司与商业银行合作中除缴纳一定比例的保证金外,还要承担100%担保风险。融资担保公司不但收益降低,而且声誉也将受到严重损害。
  (三)银担信息不对称。一是在客户信息掌控上有差别。广安市内商业银行具有较多的客户资源,能够较好地掌控客户信息,而广安国有融资性担保公司由于成立时间较短,缺乏较少的客户资源,信息相对有限。二是银担信息沟通不够。广安市内商业银行主动与广安国有融资性担保公司沟通较少,有的贷款项目他们可以直接选择做贷款,不愿意与融资担保公司分享。有的商业银行甚至对融资担保公司推荐的优质客户采取“翻院墙”的方式直接抛弃融资担保公司,直接与贷款客户合作。为此,广安国有融资性担保公司在融资担保贷款中处于尴尬地位。广安国有融资性担保公司推荐的项目,个别商业银行有时也不接纳,即便接纳后也有“拖、慢、延”的现象,造成贷款客户融资效率低下。三是银担合作不顺畅。银担对于贷款项目的把握上存在分歧,有的项目银行不介入,有的项目担保公司不介入,合作过程中就会出现裂痕。
  (四)各商业银行贷款政策不统一。据了解,广安市内商业银行政策主要包含两个要点,一是对贷款发放权限上收。二是继续严控热点行业贷款的发放。如中国建设银行广安分行明确规定,凡是如钢铁、水泥等项目贷款,一律上报总行审批;房地产开发和汽车项目贷款,一律上报一级分行以上审批。热点行业的客户增量流动资金贷款,审批权限全部上收至一级分行以上,一级分行审批的,一律报备总行。中国银行广安分行也将一些项目的固定资产贷款审批权上收至总行,将一些行业中长期贷款审批权限全部上收至总行,短期授信审批权限全部上收至一级分行。对于一些过度投资行业的贷款各家银行都再度收紧。这种政策的不统一和审批权限上收,对于和广安国有融资性担保公司合作就会产生不良影响。广安国有融资性担保公司为迎合各家商业银行政策,有时候只能顾此失彼,造成融资担保贷款不能达到应有效果。
  (五)商业银行审批环节过多、审批时间过长。广安市内商业银行为了加强风险控制,对贷款项目都严格按照操作流程办理,每一个环节都把控严格,经过的审核部门很多,内部审核过长。还有的商业银行可能是管理不到位,业务员技术不够熟练等也会增加审批时间链条。因此,在和广安国有融资性担保公司合作过程中,对于融资贷款项目有的审批往往拖延的时间很长。比如某公司融资近1000万元担保贷款,广安某国有融资担保公司早在几个月前就已经审核上报,但某商业银行审核了大半年都没有结果。这让贷款客户融资受到影响,对这种融资担保贷款方式丧失信心,也让广安某国有融资担保公司在融资担保中处于不利地位。
  二、融资担保公司与商业银行合作产生问题的原因分析
  融资担保公司是在上个世纪90年代产生,体现了融资需求的大时代背景,经过几十年的发展,彰显了勃勃生机。但目前融资担保公司却有着不太令人乐观的经营状况。作为企业融资渠道之一,融资担保公司与其他商业银行融资方式不一样,其参与信贷融资活动并非是主要依赖自有资本,而是通过商业银行等金融机构为融资方提供担保增信的方式以达到融资的目的。这种方式决定了融资担保公司想要顺利开展业务,就必须加强与商业银行等金融机构的合作。而目前状况,商业银行具有众多的业务和雄厚的自有资本。在这样的背景下,融资担保公司业务发展往往处于一种被动地位。具体来说,在和商业银行开展业务的过程中,需要在其存款账户中存入一定数量的比例保证资金,一旦有不良贷款出现,就会被扣除相应的保证金及托管资金。在商业银行眼中还会降低为中小微企业增信能力。商业银行在追求高利润时会向融资担保公司转嫁业务风险。一旦融资担保公司出现不良记录,银行会随时收紧信贷,对融资担保公司的经营和发展带来阻碍。就广安情况看,广安国有融资性担保公司与广安市内商业银行之间合作产生问题的原因主要有以下几个方面。
  (一)法律法规不完善。尽管国家出台了《担保法》,但没有专门为融资担保公司和商业银行合作提供详细的法律法规依据,广安市及各区市县园区政府及相关部门也没有出台政策就融资担保公司如何与商业银行合作进行明确规定。由于相关配套法律法规和政策不完善,商业银行与融资担保公司的合作过程中缺乏主动性与安全感,更没有行之有效的合作方式作指导,导致广安市内商业银行与广安国有融资性担保公司的合作缺乏相互制约,共同促进的发展基础。
  (二)信用体系不健全。目前,信用管理体系仍然很不健全,广安市内个别中小企业有提供虚假财务信息、逃废银行债务等现象。由于没有严格的失信惩罚机制,商业银行对势单力薄中小企业缺乏信心,惜贷捂贷,广安国有融资性担保公司的介入虽然在一定程度上缓解了广安市内商业银行的信贷风险,但其自身的诚信如何,商业银行并未有完全确定的把握,直接影响彼此之间的合作关系的建立。
  (三)融资担保公司规模的问题。广安国有融资性担保公司作为政府融资担保公司,政府往往只是一次性出资,缺乏有效的资金补充和注入机制,一旦发生代偿将遭遇极大的风险,广安国有融资性担保公司难以产生较大的规模效益,就很难得到商业银行的信任。
  (四)商业银行自身的局限。广安市内商业银行在贷款业务方面有偏向于大企业的倾向,对中小企业的贷款因(额度小)成本高、风险高、收益低而涉足不多。广安国有融资性担保公司愿意扶持中小实体企业,但又缺乏足够的实力和充足的资金。广安市内商业银行对广安国有融资性担保公司一般授信额度不高,放大杠杆的比例不大,这样就制约了广安市内商业银行与广安国有融资性担保公司之间的合作。
  三、推进银担合作的对策建议
  从宏观层面看,广安市及各区市县园区政府及相关部门应多措并举,出台相关政策,如通过税收优惠、风险补偿等政策措施加大支持力度。同时协调驻地商业银行主动作为,完善银担合作机制和风险分担机制,降低社会融资成本,更好地服务实体经济。具体从微观层面看,加强银担合作有以下几个方面的建议。
  (一)在融资贷款中突出担保公司重要性。一是担保公司可以降低商业银行成本。因为商业银行小额贷款的成本较高,中小企业向银行直接申请贷款受理较难,这就造成中小企业有融资需求时往往会向担保公司求援,担保公司选择客户的成本比较低,从中选择优质项目推荐给合作商业银行,提高融资的成功率,就会降低商业银行小额贷款的成本。二是事后风险释放有保障。担保公司在风险释放方面的优势更是无可替代的,商业银行直贷的项目出现风险,处置抵押物往往周期长,诉讼成本高,变现性不佳。担保公司的现金代偿,大大解决了商业银行处置难的问题。三是担保公司时效性快。作为商业银行,其固有的贷款模式流程,造成中小企业主大量时间浪费;而担保公司恰恰表现出灵活多变的为不同企业设计专用的融资方案模式,大大节省了融资企业的时间与精力,能迎合融资企业急用资金的需求。四是担保公司在抵押基础上的授信,额度大大超过抵押资产值。五是担保公司做的就是银行不愿意做的那部分业务,风险由担保公司来承担。担保公司的优势就是门槛相对较低,办事效率高,可以接受各种形式的抵(质)押物做为反担保措施。
  (二)让银行之间形成竞争态势。一是担保公司要有意选择商业银行合作。担保公司物色的融资贷款项目可以推荐给2家以上的商业银行,哪家银行服务周到、办事效率高就选择与哪家合作。二是担保公司要差别对待商业银行推荐的项目。商业银行推荐给担保公司的贷款担保项目,视该商业银行利率水平、信用额度、服务能力等情况综合考虑接纳。当然任何银行推荐过来的项目,担保公司都不能拒绝,但配合上要适度,不能让个别银行认为担保公司非做不可。三是担保公司可出台相应政策,争取优质商业银行合作。对提供优质服务的银行在担保费率、保证金、理财、存款等方面适当给予倾斜,对服务不到位、审批流程过长的银行,担保公司既要合作,又要在政策上提高一定难度,让银行之间形成有效的竞争。
  (三)加强多层次交流合作。一是加强管理层交往。在商业银行与担保公司之间,领导人担负着很重要的对外交往角色。对担保公司的领导人来说,维系好商业银行合作关系也是重要的工作内容之一。合作过程中遇到的一些问题或者矛盾,很多情况下需要双方领导对话才能解决,领导与领导之间的关系能对化解纠纷起到决定性的作用。担保公司的领导不但对内要有超强的领导能力,对外还要具备高超的交际能力。二是建立专人对接机制。担保公司与商业银行建立合作关系后,双方各自应指定某一部门专人负责与对方对接联系。既要涉及合作关系层面,又要涉及业务层面。主要包括合作协议要求的担保公司报表等资料提供、重大或突发事件协调处理、基本资料或者联系人变动、业务推荐、项目调查、担保意向书出具、合同签订等业务具体事项。三是经常进行走访交流。担保公司业务部门应当积极主动联系合作银行的业务部门,宣传自己的产品、业务流程、合作机遇,并做到业务部门之间相互认识、熟悉。由于广安国有融资性担保公司一般成立的时间不长,担保公司的业务品种、模式还有待进一步。同时,担保公司与银行之间还可以相互介绍业务拓展、风险控制、内部管理等方面的经验,相互学习、取长补短。四是积极组织开展联谊活动。根据合作银行的人员年龄结构、个人爱好等方面适当地组织一些联谊活动,如举办各种球类运动、座谈、户外运动等,有利于打破合作过程中的一些僵化局面,加深相互了解,建立合作友谊。五是促进业务互惠互利。担保公司与银行合作关系得到加深、巩固的关键是双方之间有长期互利互惠的业务合作。具体来说,担保公司不能总是坐等商业银行推荐项目,而应主动开发客户,担保公司也应当向合作银行推荐客户;担保公司的存款可以向合作关系良好的银行倾斜;担保公司自主开展的委托贷款等也应当首选合作关系良好的银行等。
  (四)大胆创新业务新品种,实现合作共赢。广安国有融资性担保公司在与广安市内商业银行的交流合作中,推进银担合作是大势所趋,可以研究推出适合双方共同发展的新业务、新品种。例如,与中国建设银行广安分行合作,可探索推出“保快贷”业务新品种,由建行线上贷款担保平台端口接入广安国有融资性担保公司,双方共同对客户进行监管,打通信息共享快速通道,进一步提升银担合作空间,实现银担共赢。与成都银行广安分行合作,可以探索推出“公职贷”,广安市境内的在编在岗的公职人员可以享受信用贷款,通过广安国有融资性担保公司担保信用贷款,双方利益共享,风险共担。与中国邮储银行广安分行合作,可以引进三方监管机构推行“监管贷”,三方共同对客户的质押物现状进行监管,通过与客户的四方合作模式,将为客户融资提供新的融资担保方案,同时又为银担企合作提供新途径。以此类推,广安国有融资性担保公司可以大胆推进和其他商业银行的合作开发,努力探寻新业务、新品种,共同推进业务发展,实现互惠共赢。
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